La Sécurité sociale a été pensée pour garantir un socle de protection universelle, mais elle n'assume pas tous les frais engagés pour la santé. Certains soins sont jugés non prioritaires ou complémentaires, d’autres relèvent de pratiques non validées scientifiquement ou encore de choix personnels (médecines alternatives, interventions esthétiques, dépassements d’honoraires, etc.). Selon l’Assurance Maladie, le reste à charge des ménages pour les soins de santé s’élevait à 10% en moyenne en France, mais il atteint bien davantage pour des prestations non remboursées (DREES, 2023).
Les complémentaires santé – aussi appelées mutuelles – restent la première « ligne de défense » pour couvrir tout ou partie des soins non remboursés. Leur rôle est d’intervenir en complément de la Sécurité sociale, mais elles peuvent aussi prendre en charge certains actes laissés de côté par l’Assurance Maladie.
Par exemple, selon France Info (2024), 62% des contrats santé individuels remboursent partiellement au moins une médecine douce, mais plafonnent souvent autour de 200 à 400 euros par an.
Cette aide remplace l’ancienne CMU-C (Couverture Maladie Universelle Complémentaire). Elle s’adresse aux personnes aux ressources modestes. Son attribution dépend du niveau de revenus, et elle ouvre droit à une mutuelle gratuite ou à moindre coût (entre 0 et 30 euros mensuels selon l’âge).
Des caisses de solidarité existent au niveau local pour répondre à des besoins ponctuels, principalement via le Centre Communal d’Action Sociale (CCAS) ou le Conseil départemental (aide sociale à l’hébergement, aide exceptionnelle, etc.). Ces dispositifs sont souvent sous-utilisés faute d’information.
Plusieurs départements proposent aussi des « chèques santé » ou des aides financières ponctuelles pour appareils auditifs, lunettes, etc. Exemples : le Département du Rhône accorde des aides allant jusqu’à 500 € pour des lunettes sur indication de l’opticien social (source : Département du Rhône, 2024).
Plusieurs associations nationales ou locales peuvent aider à financer des soins non remboursés :
Ne pas hésiter à solliciter les assistants sociaux du secteur hospitalier ou des maisons France Services : ils ont une excellente connaissance de toutes ces ressources et peuvent orienter efficacement vers les dispositifs adaptés.
Les personnes âgées avec de faibles pensions peuvent cumuler plusieurs aides :
À savoir : la MSA gère des dispositifs similaires pour les retraités du monde agricole (source : MSA).
Certaines caisses de retraite – en particulier celles du régime complémentaire (Agirc-Arrco, IRCANTEC, CNRACL, etc.) – disposent aussi de fonds d’aide sociale individuelle. Ces aides ponctuelles sont accordées pour faire face à des frais inhabituels, comme l'achat d'un équipement auditif sophistiqué ou des soins dentaires importants.
Selon une enquête de l’Agirc-Arrco (2022), près de 18% des personnes accompagnées ayant obtenu une aide individuelle ont pu financer un soin non remboursé (appareillage, audition, prothèses).
Il existe également des alternatives aux mutuelles classiques :
En France, la prise en charge des soins de santé demeure riche mais complexe ; savoir activer tous les leviers disponibles est essentiel pour que le coût ne devienne pas un obstacle majeur, d’autant plus à l’heure du vieillissement. L’information, le recours aux acteurs locaux et le soutien des réseaux associatifs demeurent les meilleures clés pour ne manquer aucune opportunité. Si, à première vue, l’accès à certaines aides paraît difficile, il existe toujours sur le territoire des personnes ou des structures pour accompagner chaque situation.